中国新中产,为何爱借钱？

admin

年轻人越来越习惯借钱，习惯地理所当然；人们顾恤年轻人爱借钱，也顾恤地理所当然。

人们讲，是消费主义误导了年轻人，是采集贷款祸得了年轻人，可年轻人，因为年轻，就这么等闲被误导、被祸害吗？如果年轻人是被误导了、被祸得了，是否是监管强力纠偏后，消费金融行业的美好前景就要歇菜了？

中国有4亿中产，4亿30岁以下的年轻人，这两个4亿，是中国经济发展的最大底气，更是消费金融行业未来发展的根柢寄托。

新中产、年轻报答何爱借钱？在板滞印象里，我们归结为冲动和不理性，但这只是一种想当然，年轻并不是鲁莽的代名词汽機車告贷,。我们要发掘一些更深层次的原因，以此来更好地理解他们，更好地理解行业未来的发展。

这代年轻人不一样

借钱的本质是“花未来的钱、办今天的事”，在我们老祖宗的观念里，也可称之为寅吃卯粮。

減肥法子,寅吃卯粮，“今年吃明年的粮，明年无粮可吃”，是个负面旗帜暗号非常强烈的词汇。

传统文化不鼓舞鼓励寅吃卯粮，自然也不认为借钱消费值得提倡。何以如此呢？

在漫长的历史长河中，战乱、饥荒连绵不断，深深融入我们祖先的记忆里，成为民族文化基因的一部分。

最典型的是我们的饮食文化，花鸟鱼虫什么都能搬上餐桌，一块猪肉更是衍生出无数吃法，是闲的吗？是饿的！

我们都懂得杜甫有句千古名言“朱门酒肉臭，路有冻死骨”。“冻死骨”这三个字里，不单有路旁的饿殍，更有杜甫的幼子，就在同一首诗里，杜甫写道“入门闻号咷，幼子饥已卒。……所愧为人父，无食致夭折。”

对饥饿的害怕一贯在我们的文化血液里流淌，因此，越是对未来缺乏安全感，越是追求稳定和保障。

想一想，中国的家长为何如此注重教导。不单自己费尽心力，连孩子也不得休息，千辛万苦、一切都割舍，只为考个好大学。因为考个好大学，才能找个稳定事变，事变稳定了，家长才能放心。一如美国学者傅高义在《日本新中产阶级》一书中总结的：“对城市居民来说，在一个大公司事变带来的安全感，有些类似于地盘与地方社区的归属感带给农民的安全感——可以也许供应他所需要的保障。”

在这种文化的浸染下，谁又敢放心大胆地借钱消费、寅吃卯粮呢？

不过，生活水平的不断提升、物质供给的持续@丰%妹妹f33%富@，总归在一点一滴消减我们的饥饿感，提升我们的安全感。拿70后、80后、90后来说，一代比一代生活充沛，一代比一代思维解放，一代比一代敢于直面不愿定性。

就拿公务员考试来说，70后和80后热衷追逐的国考，到了90后这里，便开始急速降温。数据上看，2014年，也就是最年长的90后硕士毕业的第一年，公务员对年轻人的吸引力开始显著下滑。

以考试人数/招录人数来掂量国考热度，2015-2018年，国考热度跌入历史低谷（2019年的回升与经济形式和就业形式有关），背后反响了年轻人的心态变化——醫用口罩,不再盲目追求保障与安定，更愿意拥抱变化的人生。

这种心态，源于对未来生活的强大自负，换个角度看，这种自负也让年轻人敢于把债务扛在肩上。

日益提升的安全感

当然，自负不是凭空而来，自负背后是日益提升的安全感。

一是长达几十年的经济持续高增长，消解了年轻人的物质焦虑。童年期间充沛而幸福的生活体验，让90后对物质和享受有了不同的感受。同时，伴随着他们成长过程中的经济持续高增长，也培养了他们的文化自豪感、对社会的认同感。新一代年轻人对周遭和未来充满自负，对物质的哀愁几近消失。

人类是个怪异的生物，不会满足，衣食无忧后，便开始追问生活和生命的意义。生命的意义当然不止于囤积财富，此时，勤奋事变、储蓄理财等保留模式下的利益不再被奉为圭臬标准尺度，年轻人开始强调事变与生活的平衡，开始追逐多样人生。

当年轻壯陽藥,人可以轻松看待物质、看待收入和储蓄时，也自然可以轻松看待借贷。借贷不再是未来某日终将把人压垮的洪水猛兽，只不过是能更好地满足当下需求的金融工具。70后、80后惧怕触碰的工具，到了这一代手里，已不是问题，需要用时，用就是了。

二是告成路径日益多元化，年轻人敢于拥抱不愿定性。经济快速增长，行业加速更迭，新模式、新财富层出不穷，阶层跃迁路径日益多元化。年轻人依旧盼望告成，但掂量告成的标准却不再是约定俗成的那把尺子。

以高考来说，千军万马仍在挤独木桥，但那些被挤下来的，有了更多选择；985的学历依旧重要，但没有名校的光环，依旧有很多路通往故意义的人生。

当成功可以自定义，对失败的容忍度也大幅提升。这个时候，年轻人更容易自我认同，更敢于面对借贷背后的不愿定性。

三是有恒产者有恒心，房子带来终极安全感。房价持续上涨，让70后身家倍增，让80后负重前行，让90后轻松上阵。70后，要么福利分房，要么早早上车，一块儿享受上涨福利；80后们，只能六个钱包（男方爸妈、爷爷奶奶、姥姥姥爷三个钱包+女方爸妈、爷爷奶奶、姥姥姥爷三个钱包）凑钱买房；90后出格是00后（70后的孩子），未来可担任六套房。

有房产傍身，驱动年轻人搏命事变的出处，不再靠压力而要看兴趣。年轻人不再强求事变的稳定性，跳槽成了家常便饭，不想干了就裸辞参观，大不了回家“啃老”，小康生活总不是问题。

这个时候，借钱消费，哪还有什么心理障碍呢？

日益健全的金钱观

物质的充裕，一定程度上还在重塑年轻人的金钱观。在商品社会大潮中，我们担心被金钱奴役，实际上，很多人也的确被金钱奴役。而当年轻人摆脱了物质的困窘后，开始重新看待金钱的意义，培育起加倍健康的金钱观。

金钱不再是方针，金钱越来越像工具，为美好生活处事的工具。既然是工具，用之即来、挥之即去——需要的时候就用，自己的也好，借的也罢；不需要的时候，可以存起来，也愿意鼓动感动风雅借人。

年轻人金钱观的改变，“月光”（每一个月把钱花光）大概是最显著的标识表记标帜。在这里，“月光”不宜再简单地理解为“今朝有酒今朝醉”的缺乏规划、得过且过，而是金钱的保障意味在低落，开始更多地暗示为本钱聚散的载体——人们开始更多地看重金钱流转带来的资天职派效应，而非金钱本身。

别的，仅就借贷而言，仍有一些借债人是“套路贷”和过度贷款的受害者，但也没需要否认，大多数年轻人正具备更好的借贷观。

（1）拥抱免息债务

在统计口径里，账单期内的免息负债也算负债；在很多金融消费者眼里，免息负债是不算负债的，每多借一分，便觉多占一分便宜。

据尼尔森近期颁布的《中国年轻人负债状况报告》（基于3000个样本的在线调研）数据，49%的借债人都会选择在免息期内还清贷款。而从信用卡数据看，通常付息循环贷款的占比在25%以下，约75%的持卡人会在账单到期日全额还款，以避免支出利息。

花呗、任性付等带有免息期的消费贷产品越来越受欢迎，6期免息券、12期免息券愈发成为电商平台促进销售的营销刀兵……大多数金融消费者，一贯都很精明。

（2）借钱投资未来，借得其所

分析借贷结构可以发现，借钱消费的人很多，借钱充电的人也越来越多。

最典型的是教导分期，当然暴露出不少问题，但就遍布情况来看，教导贷款在助力年轻人进步成长方面正发挥着越来越重要的传染感动。就国内的劳动力供给结构看，我们常谈判大学教导与社会需求脱节，其实商业模式日新月异，学校教导也很难不与实际脱节。

这种背景下，第三方培训机构俨然崛起为朝阳财富，而追求上进的年轻人，从金融机构筹措学费，投入自己的周末时辰为未来充电。在这个过程中，借钱转化为一种自我投资。

别的，越来越多的年轻人借钱做小交易。微商也罢，小店也罢，告成也罢，失败也罢，我想，这就是普惠贷款应有的意义。

辩证看待高负债

当然，也无需讳言部分年轻人的高防疫口罩,负债。如银保监会主席郭树清2019年6月份所言，“我国一些城市的住户部门杠杆率急速攀升，相当大比例的居民家庭负债率达到难以持续的水平。”

分化原因，从个案角度看，非常复杂。如一些人是因为贷款买房，连首付都是东凑西借，每一个月还款现金流超过工资，压力山大；一些人被博彩等不良嗜好拖下水，陷入借借借的困局，总想着翻本，却越陷越深；一些人则是被套路贷、超利贷所累，债务滚雪球，压力越来越大；还有一些人，可能纯粹是交易失败，现金流断裂，背上了百万负债；也有一些人，铁了心做老赖，借一笔是一笔，借钱成了收入来源……

从行业角度看，个人信息保护不健全、从业机构鱼龙真人百家樂,混杂也是重要原因，甚至不乏个别机构明知申请人无力还款，仍爽利索性放贷，想经过进程暴力催收榨取借债人背后的家庭本钱。

我们还可从社会文化角度挖一些原因。年轻人固然不再为物质焦虑，但当物质失了作为目标的吸引力，普适性的新目标又未显现时，空虚就会趁虚而入。一些人陷入苍莽，一些人随波逐流，在这个过程中，消费贷款成为一些人減肥茶, 补充空虚的工具，既迎来了自己的富贵，也培育了自己的反动。

以校园贷为例举办说明。当前的教导系统方式下，人们一生中的大部分竞争被收缩至初高中阶段，紧绷生活十几年，一旦进入大学，高考指示棒消失了，很多年轻人失生活重心，轻易被消费主义、追星文化、采集游戏等新潮流俘获。在这样的环境下，现金贷走入校园，俘获了大学生的心，很多人从借贷走到过度借贷，反受其害。是缺乏廉价力吗？可能是缺乏目标。

总之，过度负债的背后，对应着一系列问题。这些问题的解决，需要监管、行业、社会、舆论、经侦甚至教导体系综合发挥合力。

当前，我们已看到了一些好的迹象，如大数据清查、催收严监管、犯警放贷入刑、从业机构整治等等。变乱正在朝着好的方向发展，反过来，也为行业的健康发展奠定了底子。

给未来一点信心

历史上，经济危机大多都是债务危机。债务高到难感觉继时，经济了解丧失活力，唯有经过进程崩盘来完成新陈代谢——企业以破产为代价，把旧有的债务一笔勾销，新的企业呈现出来，轻装上阵，经济体再次走向富贵。

企业可以破产，个人怎么办呢？背着巨大的债务过一生，想想都压力山大，不得不让我们心生鉴戒。

其实，也没需要悲观。在犯警放贷入刑的背景下，犯警放贷产生的债务自然不受法律保护，不能对债务人组本钱色性压力；持牌机构在严监管下，也在调处放贷计策，收敛过度放贷方向，这部分债务可垂垂消化，大不了，还有个人破产作为最后的保障。

消费贷款是受监管的业务，我们要相信监管机构有的是办法来消除风险隐患。严监管，站在金融机构视角，是让行业从无序走向有序；站在借债人视角，则在帮手借债人剥离超负荷债务，让年轻人再次轻装上阵。

所以，就我而言，并不担心风险，更愿意憧憬亮光的一面——年轻一代具备更大的安全感，越来越愿意借钱，未来也会借更多的钱。消费金融机构，要熬过这一两年，好日子才刚刚起步。

文 | 苏宁财富资讯