从台灣地區銀行業授信担保方式看大陸如何创新

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陈春祥／文

上世纪八十年月以来，在中國經济、金融从规划體系體例向市场化的转型進程中，互相包管是本錢堆集少、缺少谋划履历的民营企業获得銀行授信的重要方法之一。但跟着期間變革，出格是在本轮經济下行周期中，包管貸款显現高丧失率的特性，企業包管對銀行债权的保障性并无阐扬預期感化。若何从新界定現阶段包管担保在拓展营業和節制危害中的感化，是銀行業配合面對的問题。而分解金融市场化起步更早的台灣地域近况，无疑有助于中國大陸銀行業做出更加明智的果断。

包管担保是中國大陸銀行業的重要授信担保方法之一，该方法使不具备足额抵质押物且不合适信誉授信前提的企業以“抱團取暖和”的方法得到銀行授信，對支撑市场經济早期民营企業融資阐扬了首要感化。但按照此轮危害風暴的首發地的教训，包管担保项下貸款丧失相對于更加惨痛。

　　四种征象

针對這类征象，咱们不由疑难，現阶段包管担保對銀行债权奈米口罩,有多大的保障性？其他國度或地域的銀行業是不是也将包管担保作為重要的授信担保方法？為此，咱们對同文同种、市场化水平较高的台灣地域銀行業举行查询拜访，發明了一些成心思的征象。

征象一：第三方企業供给包管的授信不属于台灣《銀行法》划定的担保授信。

台灣地域的《銀行法》划定，担保授信包含不动產或动產典质；动產或权力质押；告貸人業務買卖所產生的應收单子供给担保；各级“當局公库主管構造”、銀行或經行政辦理部分批准设立的信誉包管機構供给包管四种情景。台灣地域的銀行、“财務部”也形成為了广泛壯陽藥品,共鸣，認為第三方企業供给包管担保，對銀行债权不克不及起到较强的保障感化。笔者經由過程與台灣地域同行的交换，也证明台灣地域銀行几近不發放第三方企業包管的貸款。

征象二：台灣地域銀行的授信营業总體以不动產典质、无担保為主。

截至2014年底，台灣地域14家重要銀行中，不动產典质放款占比跨越50%的銀行占多数（详见表1），此中，玉山銀行58.70%（最高），兆丰國际贸易銀行34.16%（最低）。无担保放款占比均匀為35.80%，以30%-40%的銀行占多数，中國信任贸易銀行43.79%（最高），第一銀行28.40%（最低）。

征象三：无担保授信是台灣企業获得授信的最重要方法。

台灣地域銀行所打點的企業金融（即大陸所称的公司貸款）中，无担保放款占比高达55.81%，是台灣地域企業获得融資的最重要方法。而消费金融中有担保放款占比94.05%，此中80%以上是室第典质貸款（详见表2）。

征象四：台灣地域的企業金融中，无担保授信的資產质量较着优于有担保授信。

台灣地域銀行的企業金融中，无担保放款的逾放比率（過期放款余额/對應的放款余额）為0.26%，显著低于有担保放款0.61%的程度（详见表3）。

　　四大启迪

台灣地域銀行業的授信担保方法與大陸銀行構成光鲜比拟，也赐荷重元,與咱们深入的启迪。

一是包管担保對銀行债权的保障感化值得质疑。在本轮經济下行進程中，中型客户多、包管担保比例高的銀行，資產质量较着较差，某地域数据彻底合适這個特性。

二是包管担保轻易造成對企業的過分授信，偶然間鞭策了不良資產的增长。依照台灣地域口径统计，大陸銀行業（以上市的8家天下性股分制贸易銀举动例，截至2015年6月末数据）无担保貸款占比约為49.80%（此中包管貸款占28.70%，信誉貸款占21.10%），远高于台灣地域35.80%的程度，其重要缘由是大陸銀行包管貸款占比力高，銀行基于包管担保放宽了對企業的准入请求，進而致使過分授信及不良率提高。

三是企業包管這一担保方法的汗青任務或已闭幕。俗语说“不做美白針, 伐柯人不担保，一辈子一世无懊恼”。“企業怕了，銀行不安心了”，是包管人和銀行在當下的真实写照。如今有两個困难配合摆在企業、銀行、當局眼前，重要的也是最难的，原有貸款到期了要继续借，担保怎样落实？其次是新增长的貸款，找谁来担保？

現阶段，企業包管方法下的授信营業體量惊人，除贸易銀行以時候换空間，在不@扩%15359%展或根%R11L8%基@不扩展危害的条件下，渐渐“紧缩、脱保”之外，另有甚麼新的路径呢？不然，企業的原有授信到期，要继续假貸周转，极有可能在担保上@碰%58u6i%着大停%9529M%滞@，终极使得周转資金没法得到。有无可能建立當局主导的國有布景的專門担保公司，選择一些质地较好或可以或许正常周转的企業，為它们举行若干年包管，分年渐渐紧缩每一個企業的包管担保授信总量，实現腻滑過渡。

四是“典质+信誉”會不會成為大中型企業授信担保方法的成长趋向？从台灣的近况看，小微企業向銀行融資，根基上由當局主导的担保公司——“台灣中小企業信誉包管基金”供给包管。大中型企業向銀行融資，其担保方法主如果“典质+信誉”的组合。按照台灣的模式，咱们假想，将来大陸的担保方法會產生怎麼的變革？會不會也和台灣同样呢？我小我的见解，企業包管的担保方法将逐步弱化乃至消散，會渐渐向台灣這类模式蜕變。以是，咱们有需要對大中型企業的授信，加大担保方法的立异和调解。哪家銀行可以或许先行一步、不竭對峙，可能會在與大中型企業的互助中，既供给了差别化的辦事，又提高了危害節制程度，還破解了摆在企業、銀行、當局眼前的两個配合困难，终极晋升了銀行辦事实體經济的能力和本身的立异能力、竞争能力。

（作者系浙江銀行副行长）